Una sola parcella annuale, e un riferimento a cui chiedere sui tuoi investimenti: revisioni, dubbi su un prodotto finanziario, obiettivi, senza contare le domande né temere extra.
C'è una domanda che molte persone non fanno mai al proprio consulente, ed è un peccato, perché è la domanda che avrebbe evitato loro un errore: non la fanno perché temono che "ogni domanda abbia un costo". Con una parcella all inclusive questo timore sparisce alla radice: paghi una sola quota annuale, dichiarata in anticipo, e dentro c'è tutto il servizio di consulenza, dalle revisioni di portafoglio ai dubbi su un prodotto finanziario, senza contatore delle richieste e senza voci extra a sorpresa. In questo articolo vediamo cosa comprende davvero una consulenza a parcella unica, perché il modello esclude gli extra per costruzione e, soprattutto, come usarla al massimo: perché un riferimento già pagato che non interpelli mai è il più strano degli sprechi.
La paura nascosta: "ogni domanda avrà un costo?"
L'abitudine viene da altri mondi professionali, dove è la norma: la parcella oraria, la tariffa a pratica, il preventivo da chiedere per ogni nuova richiesta. Così, davanti a un dubbio finanziario, scatta il calcolo silenzioso: "vale la pena disturbare? quanto mi costerà questa telefonata?". E il dubbio resta lì, non chiesto, fino a quando si trasforma in una firma sbagliata o in un'occasione persa.
Il paradosso è che questa prudenza, sensata altrove, con la consulenza a parcella unica lavora contro di te: il servizio è già pagato per intero, e ogni domanda non fatta è valore che lasci sul tavolo, oltre che un rischio che ti tieni in casa. Per liberarsene serve solo capire come funziona il perimetro economico, ed è più semplice di quanto sembri.
Parcella all inclusive: cosa significa davvero
"All inclusive", qui, ha un significato preciso: il compenso è uno solo, stabilito in anticipo nel contratto, e copre l'intero servizio di consulenza per l'anno. Niente tariffe a domanda, niente supplementi per le revisioni, niente sorprese a consuntivo: il numero che conosci a gennaio è il numero che avrai pagato a dicembre. Non comprende i costi degli strumenti in cui investi, che restano a parte e sono scritti nei loro KID.
Cosa è compreso: revisione, dubbi, pianificazione
Dentro la parcella ci sta il lavoro vero, non un pacchetto base con gli optional. L'analisi e la revisione del portafoglio, con i report periodici e quelli su richiesta. I dubbi puntuali: il prodotto finanziario che ti hanno proposto altrove, la polizza d'investimento che hai nel cassetto, l'offerta "imperdibile" da valutare prima di firmare. Gli obiettivi: quelli che cambiano, l'orizzonte che si accorcia, la liquidità in arrivo da investire. Tutto ciò che riguarda i tuoi investimenti passa da un'unica porta, già aperta.
Qualche esempio di richieste tipiche, per rendere l'idea:
- "mi hanno proposto questo prodotto in filiale: me lo traduci prima che firmi?";
- "ho ereditato un dossier titoli pieno di vecchi fondi: cosa tengo e cosa no?";
- "vorrei iniziare a investire ogni mese una parte dello stipendio: da dove comincio?";
- "è arrivata una liquidità inattesa: la parcheggiamo o la mettiamo al lavoro?".
Perché non ci sono extra a sorpresa
L'assenza di extra non è generosità, è coerenza del modello. La parcella è la sola fonte di guadagno: non esistono provvigioni sui prodotti, quindi non esiste nemmeno l'incentivo a creare occasioni di spesa aggiuntiva. E i confini economici sono dichiarati per iscritto: l'1% annuo del patrimonio seguito, con un minimo di 250 € e un massimo di 5.000 € IVA inclusa. Un perimetro con un pavimento e un tetto, dentro il quale le domande non si contano.
Come ottenere il massimo dal tuo consulente a parcella
La parcella unica cambia il galateo: chiedere non è disturbare, è usare ciò che hai già pagato. Le abitudini che ripagano sono quattro. Porta ogni proposta d'investimento esterna prima di firmarla: è il momento in cui un parere indipendente serve di più. Fai le domande "piccole" appena nascono, perché è da lì che si evitano gli errori grandi. Usa le revisioni per guardare tutto il quadro, non solo il portafoglio seguito. E avvisa il consulente quando la vita cambia, un'eredità o la pensione che si avvicina, perché cambiano anche gli obiettivi e l'orizzonte dei tuoi investimenti.
C'è anche un effetto psicologico prezioso: sapere che il costo non cambia toglie l'ansia dal rapporto. Si ragiona meglio, si chiede prima, si decide con calma: è la stessa logica del medico di famiglia, un riferimento stabile che conosce la tua storia, invece di un consulto a gettone ogni volta da pagare e da spiegare daccapo.
Quanto costa e come si paga
I numeri, per chiarezza, sono questi: la parcella è l'1% annuo del patrimonio seguito, con minimo di 250 € e massimo di 5.000 €, IVA inclusa. Per gli importi sopra i 400 € è prevista la rateizzazione in due quote semestrali, così l'esborso si distribuisce nell'anno. A questa si sommano i costi degli strumenti: l'1% di parcella più i costi degli strumenti: con un portafoglio di soli ETF, ipotizzando lo 0,3% l'anno, il totale è intorno all'1,3%; con i certificati il costo degli strumenti è diverso ed è scritto nel KID di ciascuno.
Il confronto con il modello tradizionale chiude il cerchio: lì i costi sono compresi nei prodotti, crescono senza tetto e pagano soprattutto la distribuzione; qui il costo è uno, visibile, con un massimale, e il diritto a chiedere è esattamente ciò che stai comprando. Le guide di Banca d'Italia per i risparmiatori insegnano a leggere i costi dei prodotti: l'esercizio rivela spesso che il "gratis" della banca ha un costo, compreso nei prodotti, da mettere a confronto con la parcella dichiarata più i costi degli strumenti.
Domande frequenti
Cosa include la parcella?
L'intero servizio di consulenza per l'anno: analisi e revisione del portafoglio, report periodici e su richiesta, valutazione dei prodotti finanziari e delle proposte d'investimento che ricevi altrove, pianificazione degli obiettivi d'investimento e assistenza per le decisioni. Tutto ciò che riguarda i tuoi investimenti passa da lì.
Pago di più se chiedo spesso?
No: le richieste non si contano e il compenso non cambia. Anzi, il servizio rende di più proprio a chi lo usa: ogni dubbio chiarito in tempo può evitare un errore.
Ci sono costi aggiuntivi?
Per la consulenza no: la parcella è l'unica fonte di guadagno del servizio, dichiarata in anticipo con minimo e massimo. Restano i costi propri degli strumenti, scritti nei loro KID, e le commissioni dell'intermediario: con un portafoglio di soli ETF, ipotizzando lo 0,3%, il totale è intorno all'1,3%; con i certificati il costo degli strumenti è diverso.
Come si paga la parcella?
Una volta l'anno, con possibilità di dividerla in due quote semestrali per gli importi superiori ai 400 €. Il calcolo è l'1% del patrimonio seguito, con il minimo di 250 € e il tetto di 5.000 € IVA inclusa.
In sintesi
La parcella all inclusive è un perimetro economico semplice: un solo compenso annuale, dichiarato in anticipo con minimo e massimo, dentro il quale stanno le domande, le revisioni e la pianificazione di cui i tuoi investimenti hanno bisogno. Niente extra a sorpresa, perché non esiste l'incentivo a crearli: il modello vive di parcella, non di occasioni di spesa.
Il consiglio finale è di comportamento, più che di finanza: usala. Porta i dubbi appena nascono, fai leggere le proposte prima di firmarle, chiedi senza contare. Un riferimento già pagato e mai interpellato è uno spreco, ed è l'unico che dipende interamente da te.
Guarda il video
Vuoi sapere esattamente cosa comprende il servizio e quanto costa? Guarda il video qui sotto: al minuto 19:35 ti spiego la parcella di Family Investing, l'1% sul capitale con minimo e massimo; al minuto 19:55 ti invito al check-up conoscitivo gratuito. Sotto il video trovi le note con le precisazioni.
